Actualit�s : LA CNEP ET LE CREDIT AUTOMOBILE �a red�marre !
La Caisse nationale d��pargne et de pr�voyance (Cnep-Banque) relance � la fin juillet le cr�dit achat de v�hicule neuf aupr�s d�un concessionnaire automobile agr��.
Cr�dit qu�elle avait suspendu depuis le d�but 2005. Cela en offrant
un financement avec des taux d�int�r�ts annuels de 6,75% pour
l��pargnant et de 7,50% pour le non�pargnant pour un cr�dit de quatre
ans et de 7% pour l��pargnant et de 7,75% pour le non-�pargnant pour un
cr�dit de 5 ans. Egalement, elle offrira un financement allant jusqu��
90% du montant d�un v�hicule compris entre 50 millions de centimes et
200 millions de centimes (en TTC), une dur�e de cr�dit de quatre ou cinq
ans, selon le choix du postulant, sans diff�r� de remboursement, l��ge
limite �tant 65 ans. Il s�agit en fait, selon le staff dirigeant de la
Cnep- Banque qui a anim� hier un point de presse � l�h�tel Hilton, de se
repositionner �en tant que leader� sur ce cr�neau et de viser une part
de march� de l�ordre de 70%. Un �objectif r�aliste et r�alisable�, selon
le P-dg de cette banque, Djamel Bessa, qui a indiqu� que la Cnep offre
�une quotit� de financement largement sup�rieure � celle pratiqu�e sur
le march�, des taux d�int�r�ts (d�biteurs) inf�rieurs � ceux appliqu�s
sur le march� et une limite d��ge sup�rieure � celle fix�e ailleurs�.
�Nous sommes revenus et nous reviendrons en force�
Cela tout en laissant au consommateur �la libert� d�appr�cier et de
faire son choix�, Djamel Bessa de d�clarer : �Nous sommes revenus et
nous reviendrons en force�. En notant que les clients �pargnants sont
privil�gi�s, � la condition d�avoir cumul� trois ann�es d��pargne et un
cumul� au moins de 5 000 DA d�int�r�ts. Le cr�neau du cr�dit auto o� la
Cnep-Banque �tait d�j� �leader� entre 2001 et 2005, ayant octroy� 70 500
cr�dits pour une valeur de 35 milliards de dinars, soit une part de
march� de 55%, avec un taux d�impay�s de 4%. Une position que la Cnep
veut consolider et porter � 70%, en tablant sur l�octroi de 10 000
cr�dits par an, pour une moyenne de 20 000 cr�dits l�an durant la
p�riode 2001- 2005. En ce sens, la Cnep mettra � la disposition des
int�ress�s un r�seau de distribution de 206 agences et de 212 d�ici la
fin de l�ann�e. Cette banque signera, au courant de la semaine, des
conventions avec les concessionnaires automobiles, sans restriction en
fonction de la marque. Des concessionnaires qui doivent, selon Djamel
Bessa, respecter cependant �les r�gles du jeu� et �conditions non
r�dhibitoires� notamment en mati�re de mise en gage du v�hicule et de sa
disponibilit�.
La suspension n�a pas �t� d�cid�e sur �instruction�
Pour Djamel Bessa, le retour au cr�dit v�hicule a �t� motiv� par la
volont� de la Cnep de �satisfaire une demande de plus en plus importante
et assurer son r�le et sa mission premi�re de banque de d�tail�. Une
relance rendue �galement possible par les ressources financi�res de la
banque qui compte 7 millions de clients et dispose, selon Djamel Bessa,
d�un exc�dent d��pargne de 6 milliards de dollars. Alors pourquoi avoir
suspendu ce cr�dit et pourquoi y revenir ? Y r�pondant, le P-dg de la
Cnep a pr�cis� que la d�cision de �sortir� a �t� prise pour des raisons
de �strat�gie commerciale� et non sur la base d�une quelconque
injonction externe. A ce propos, Djamel Bessa a affirm� qu�� �aucun
moment nous n�avons re�u une instruction de c�der le march� � une
quelque autre banque, qu�elle soit priv�e ou publique, nationale ou
�trang�re�. A vrai dire, la suspension et nonsuspension du cr�dit
v�hicule a �t� d�cid�e, selon les repr�sentants de la Cnep, en raison de
l�absence alors de �conditions optimales de distribution et
d�exploitation� en termes de moyens humains et mat�riels ad�quats et
pour �rebooster� le cr�dit hypoth�caire ou cr�dit achat de logement.
Il fallait �rebooster le cr�dit hypoth�caire
Ce dernier, certes, a progress� durant les quatre derni�res ann�es
et marque une tendance haussi�re continue mais cependant en perte de
vitesse par rapport au cr�dit auto. Ainsi, selon les indications de
Salim Messaoudi, directeur du cr�dit aux particuliers, la Cnep a, en
2003, octroy� 6500 cr�dits logements pour une valeur de 3,5 miliards de
dinars, en 2004 quelque 9 500 cr�dits pour 5,5 milliards de dinars et en
2005 un volume de 12 900 cr�dits pour 13,5 milliards de dinars. Cela
�tant, l�objectif de relance du cr�dit logement a �t� �largement atteint
avec un taux de progression de 210% en termes de volume et de montants
financiers, selon le P-dg de la Cnep-Banque. Ce dernier a indiqu�
�galement qu�un programme de formation adapt�e des agents commerciaux et
de red�ploiement et diversification du r�seau d�agences a �t� impuls�
dans le souci d�am�liorer la relation banque-client�le ainsi que la
qualit� de service.
�Financer les Hummer n�est pas notre vocation�
Pour Djamel Bessa, la Cnep a tir� les enseignements de la pratique
ant�rieure et �estime le moment opportun de revenir � ce cr�neau�, en
donnant le la � une politique de diversification de ses produits. De
fait, la Cnep s�attend � une bonne r�activit� notamment celle des
classes moyennes, � revenus interm�diaires, qui constituent 72% de sa
client�le, en leur offrant �des produits adapt�s � leurs besoins, un
traitement diligent de leurs demandes et un indice de satisfaction le
plus �lev�. Cela m�me si il n�est pas question pour Djamel Bessa de �ne
pas oublier les extr�mes, les d�munis et les fortun�s�, puisque cette
banque peut �galement financer, � 50%, l�achat de v�hicules dont le prix
est soit inf�rieur � 500 000 DA ou sup�rieur � 2 millions de dinars.
Quoique la vocation de la Cnep-Banque ne soit pas celle, selon Djamel
Bessa, de financer �l�achat de v�hicules Hummer�.
�Nous accompagnons nos clients�
N�exigeant pas de la client�le un revenu minimum, la Cnep affirme
pr�ter en fonction de la capacit� d�endettement du postulant, le revenu
restant devant �tre au moins �gal au niveau du SNMG. Le souci de la Cnep
�tant d��viter au postulant d�avoir � se surendetter, notamment dans le
cas de d�biteurs multiples. Ainsi, elle a fix� cette capacit�
d�endettement � 40%, en prenant en consid�ration toutes les autres
�ch�ances de cr�dits et en �accompagnant les postulants qui souffrent de
conditions sociales et financi�res difficiles�. Cela, la CNEP affirme
que dans le cas d�incidents de paiement, elle n�gocie et r��chelonne la
dette, en traitant � l�amiable et au cas par cas avec ce type de
clients, qui justifient de contraintes objectives, avant de recourir in
extremis aux proc�dures de saisie arr�t sur compte ou de la saisie, et
vente des v�hicules gag�s. Cela m�me si l�automatisation dans le
remboursement et le d�veloppement des moyens de paiement doivent
diminuer de l�intensit� des incidents.
Ch�rif Bennaceur
Simulation : l
-Pour un cr�dit de 500 000 DA, sur quatre ans et un taux d�int�r�t de
6,75%, l��pargnant paie une mensualit� de 12 393,34 DA. Pour le m�me
cr�dit, sur cinq ans et un taux d�int�r�t de 7%, l��pargnant paie 10
396,43 DA. Dans le cas du non-�pargnant, il paie une mensualit� de 12
620,70 DA pour un cr�dit de 500 000 DA sur 4 ans et un taux d�int�r�t de
7,50%. Le non-�pargnant paie une mensualit� de 10 627,44 DA pour le m�me
cr�dit sur 5 ans et au taux de 7,75%.
- Dans le cas d�un cr�dit de 1 million de dinars, l��pargnant paie 24
786,68 DA ou 20 792,87 DA selon la dur�e du cr�dit et le taux
correspondant. Quant au non-�pargnant, la mensualit� varie de 25 241,40
DA � 21 254,88 DA selon la dur�e du cr�dit et le taux correspondant.
C. B.
Modalit�s pratiques :
- Le demandeur du cr�dit v�hicule doit disposer d�un revenu permanent
et d�un apport personnel requis, sans possibilit� de cod�bition (entre
conjoints).
- La Cnep peut financer l�achat du v�hicule � 90% selon le revenu du
demandeur et du prix du v�hicule (entre 500 000 DA et 2 millions DA
TTC). Elle finance �galement � 50% les v�hicules dont le prix ne d�passe
pas les 500 000 DA ou est sup�rieur � 2 millions de dinars.
- La dur�e du cr�dit n�est pas fig�e, elle est de quatre ou cinq ans,
selon le choix du postulant, sans diff�r� de remboursement. Le
remboursement anticip� est autoris� sur le capital restant du cr�dit et
sans indemnit� de r�emploi.
- Pour un cr�dit de 4 ans, le taux d�int�r�t est de 6,75% pour
l��pargnant (livret �pargne logement ou livret �pargne placement) et de
7,50% pour le non-�pargnant. Pour un cr�dit de 5 ans, ce taux est
respectivement de 7% et de 7,75%.
- La capacit� d�endettement ne doit pas d�passer 40% du revenu mensuel
net de l�emprunteur, en d�duisant toutes les �ch�ances �ventuelles
d�autres cr�dits contract�s aupr�s de la Cnep ou autres banques.
- Le dossier de demande de cr�dit est simplifi�. Il comporte une demande
de cr�dit (un imprim� Cnep-Banque), une facture pro forma, un extrait de
naissance, une photocopie de la pi�ce d�identit� et un certificat de
r�sidence. Le postulant doit justifier son revenu en pr�sentant
uniquement un relev� de ses �moluments.
- La banque r�pond � la demande de cr�dit dans un d�lai maximum de 3
jours � compter de la date du d�p�t du dossier complet.
- L�emprunteur doit souscrire une assurance tous risques durant toute la
dur�e du cr�dit. Il s�engage aussi � mettre le v�hicule en gage aupr�s
de la Cnep.
- Le remboursement du cr�dit s�effectue de trois mani�res diff�rentes :
� en pr�levant sur le compte ch�que de l�emprunteur ouvert aupr�s de la
Cnep o� le salaire doit �tre obligatoirement domicili� ;
� en pr�levant automatiquement sur un compte CCP au cas o� le salaire de
l�emprunteur est domicili� � la poste ;
� soit que l�emprunteur autorise sa banque o� il est domicili� �
effectuer un ordre de virement permanent aupr�s de la Cnep-Banque.
C. B.
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